“건강보험료 본인부담금”, 월급명세서 속 한 줄이 내 가계부를 바꾸는 순간

매달 같은 월급을 받는다고 해서 같은 건보료를 내는 건 아니죠, 전년도 보수의 평균값을 뜻하는 보수월액이 반영되고(신규·변동 시 예외), 그 숫자에 해당 연도의 보험료율을 곱한 값이 바로 내 ‘건강보험료 본인부담금’이 되기 때문인데요, 2025년은 보험료율이 2년 연속 7.09%로 동결되면서 표면상 안정적이지만, 장기요양보험료 비율과 직장/지역 산식의 차이, 그리고 상·하한 고시 같은 디테일이 체감 부담을 크게 갈라놓습니다. 이 글은 독자님이 고지서 한 장만 보고도 스스로 계산하고 의사결정할 수 있도록, 요율·분담 구조·산식·예시·체크리스트까지 잡지 기사처럼 길게, 그러나 실무적으로 풀어드립니다. 보건복지부 대표홈페이지

“부양가족으로 넣으면 건보료 0원?”

목차

1. ‘본인부담금’에는 두 얼굴이 있다: 보험료 vs 진료비

2. 직장가입자의 공식: 7.09%의 절반(3.545%)을 내가 낸다

3. 지역가입자의 공식: 소득·재산 점수와 ‘장기요양 12.95%’의 곱셈

4. 상한/하한, 정산, 보수월액의 함정: 숫자가 달라지는 순간들

5. 60초 셀프체크: 우리 집 본인부담금, 바로 계산하고 바로 줄이기

1) ‘본인부담금’에는 두 얼굴이 있다: 보험료 vs 진료비

일상에서 “본인부담금”은 두 가지 전혀 다른 맥락으로 쓰입니다. 하나는 지금 이야기하는 보험료의 개인 부담분(회사와 절반씩 나누는 ‘내 몫’), 다른 하나는 병원에서 계산대에 서서 지갑에서 꺼내는 진료비의 본인일부부담금이죠. 후자는 상한제를 통해 일정 한도를 넘으면 공단이 환급해 주는 제도적 장치가 따로 돌아갑니다. 개념을 섞어 쓰면 재정 계획이 꼬이니, 이 글에선 보험료 본인부담금을 중심으로 다루되, 진료비 본인부담제도는 별개라는 점만 분명히 해 둘게요. (본인부담상한제·산정특례 등 진료비 제도는 공단/심평원 안내에서 확인 가능) 국민건강보험공단

2) 직장가입자의 공식: 7.09%의 절반(3.545%)을 내가 낸다

2025년 건강보험 보험료율은 7.09%로 2024년에 이어 동결되었고, 이 비율은 직장가입자에게서 회사와 근로자가 각각 50%씩 나눠 부담됩니다. 따라서 급여명세서에서 우리가 보는 건강보험료 본인부담금 = 보수월액 × 3.545%라는 아주 간단한 산식이 성립하죠. 여기에 장기요양보험료는 건강보험료의 12.95%(= 소득 대비 0.9182%)가 추가로 붙습니다. 숫자를 감으로 익히면 훨씬 빠릅니다. 보건복지부 대표홈페이지+2법률정보사이트+2

• 월 400만 원 급여라면 건강보험료(본인) 약 141,800원, 장기요양 약 18,363원, 합계 약 160,163원

• 월 600만 원 급여라면 건강보험료(본인) 약 212,700원, 장기요양 약 27,545원, 합계 약 240,245원

• 월 800만 원 급여라면 건강보험료(본인) 약 283,600원, 장기요양 약 36,726원, 합계 약 320,326원

여기서 보수월액은 ‘이번 달 월급’이 아니라 전년도 총보수를 해당 연도 종사 개월수로 나눈 값(평균)이라는 점이 핵심이며, 사용자가 평균 인상률·인하율을 통보하면 이를 반영해 산정할 수도 있습니다. 그래서 4월 전후 ‘정산’ 고지가 나오는 것이고, 중도 인상·인하 때는 보수월액 변경신청으로 월 보험료가 조정될 수 있죠. 법률정보사이트

3) 지역가입자의 공식: 소득·재산 점수와 ‘장기요양 12.95%’의 곱셈

자영업자·프리랜서 등 지역가입자의 본인부담금은 직장처럼 단일 퍼센트로 끝나지 않습니다. 법령상 보험료율은 동일하게 1만분의 709(=7.09%)지만, 산정 과정에서 소득·재산(전월세 포함) 등의 점수가 반영되어 ‘점수×점수당 금액’ 형태로 계산되기 때문이죠. 2024년부터는 자동차 부과 항목이 폐지되어 부담을 줄였고, 재산 공제도 확대됐습니다. 실무에선 공단의 모의계산기로 가정 시나리오를 돌려보는 것이 가장 빠릅니다. 마지막 단계에서 직장과 동일하게 장기요양 12.95%가 건강보험료에 곱해져 합산 청구된다는 것도 잊지 마세요. 보건복지부 대표홈페이지+3이지법률+3보건복지부 대표홈페이지+3

4) 상한/하한, 정산, 보수월액의 함정: 숫자가 달라지는 순간들

건강보험료에는 해마다 ‘월별 보험료 상한·하한 고시’가 공포되어 과도한 급등·급락을 막는 안전장치가 깔려 있고, 직장·지역·소득월액(보수 외) 부과에도 동일한 틀로 적용됩니다. 또한 직장가입자는 급여 외 이자·배당·임대 등 보수 외 소득이 연 2,000만 원을 초과하면 ‘소득월액보험료’가 별도로 붙을 수 있어, 투자나 임대 수익이 커지는 시점엔 전체 본인부담금(건강보험+장기요양)의 이중 구조를 함께 점검해야 합니다. 무엇보다 보수월액은 전년도 평균이라 성과급·상여의 타이밍, 중도 입·퇴사, 휴직 등이 다음 해 월 고지서에 장기적으로 영향을 준다는 점, 그리고 사용자가 평균 인·하율을 통보하면 산정 시 반영될 수 있다는 점을 기억해 두시면 좋겠습니다. 국민건강보험공단+2이지법률+2

5) 60초 셀프체크: 우리 집 본인부담금, 바로 계산하고 바로 줄이기

① 직장인지, 지역인지부터
직장이라면 보수월액×3.545%가 내 건보료, 지역이라면 공단 모의계산기로 소득·재산 점수를 넣고 산출합니다. 마지막에 장기요양 12.95%를 얹는 것도 잊지 마세요. 법률정보사이트+2국민건강보험공단+2

② 상·하한과 정산 캘린더
연초에는 전년도 총보수와 월별 부과의 차이를 맞추는 정산이 이뤄지고, 상·하한 고시가 바뀌면 고지액의 상단·하단이 달라질 수 있습니다. 급여 구조가 변하는 시점, 예컨대 성과급이 크거나 연봉 조정이 있는 해에는 보수월액 변경신청 요건을 같이 체크해 보세요. 보건복지부 대표홈페이지+1

③ 보수 외 소득을 함께 본다
배당·임대·이자 등이 커지면 소득월액보험료가 추가될 수 있으니, 합계 본인부담금을 연 단위로 관리하는 게 안전합니다. 특히 임대사업을 시작할 때는 배우자·가족의 피부양자 자격과 연동돼 전체 보험료 구조가 바뀌는 일이 잦습니다. 이지법률

④ ‘진료비 본인부담’과 헷갈리지 않기
보험료 본인부담금과 병원에서 내는 진료비 본인부담금은 다른 제도입니다. 후자는 상한제·산정특례 등 별도 안전장치가 있어, 장기 치료가 길어질 땐 환급·감경을 꼭 확인하세요. 국민건강보험공단

⑤ 오늘 바로 할 수 있는 일
급여명세서에서 건강보험(본인)과 장기요양을 합한 값을 확인하고, 전년도와 비교합니다. 급여 인상·보너스·부수입의 변화를 반영한 ‘연 단위 총부담’을 표로 만들면, 실수로 체납·연체금이 붙는 일을 크게 줄일 수 있습니다.

마무리

건강보험료 본인부담금은 복잡해 보이지만, 사실 세 줄짜리 공식으로 요약됩니다. 직장: 보수월액 × 3.545% + (그 금액 × 12.95%), 지역: 점수 산식으로 나온 건강보험료 + (그 금액 × 12.95%), 그리고 상·하한·정산·보수 외 소득이라는 네 개의 스위치를 한 번 더 확인하는 것. 이 공식을 머릿속에 넣어두면, 고지서 숫자가 흔들려도 왜 그런지 설명할 수 있고, 어떻게 줄일지 전략을 세울 수 있습니다. 2025년 요율이 동결된 지금이야말로, 우리 집의 ‘건보료 리터러시’를 한 단계 끌어올릴 적기입니다. 보건복지부 대표홈페이지

믿을만한 링크 1개

• 보건복지부 공식 보도자료(2025 건보료율 7.09% 동결): https://www.mohw.go.kr/board.es?act=view&bid=0027&list_no=1483034&mid=a10503000000 보건복지부 대표홈페이지

출처·근거: 2025 건강보험료율 7.09% 동결(복지부 보도자료)와 장기요양 12.95%(=소득대비 0.9182%) 동결(복지부 발표), 직장가입자 50:50 분담(국민건강보험법 제76조), 보수월액의 법적 정의·변경(시행령 제36조), 지역가입자 보험료율 및 산식(찾기 쉬운 생활법령), 자동차 부과 폐지·재산 공제 확대(복지부 보도자료), 상·하한 고시(복지부/공단 고시) 등을 종합해 작성했습니다.

[무단 전재, 재배포 금지]